Финансовые перемены — 2024: важные нововведения для жителей Сахалина и Курил

Запуск программы долгосрочных сбережений (ПДС)

С начала января 2024 года стартовала программа долгосрочных накоплений, позволяющая россиянам формировать свои сбережения с использованием собственных средств, пенсионных накоплений и государственных доплат. В течение первых трех лет с момента заключения договора государство будет вносить дополнительные взносы на счет в размере до 36 тысяч рублей в год. Размер софинансирования зависит от суммы взносов на счет и ежемесячного дохода участника.

Выгода заключается и в том, что участники программы могут ожидать частичного возврата средств через налоговые вычеты (до 52 тысяч рублей в год) и защиту своих накоплений (сумма сбережений до 2,8 миллионов рублей защищена государством).

Как рассказали в Центробанке РФ, чтобы присоединиться к программе, необходимо заключить договор долгосрочных накоплений с любым негосударственным пенсионным фондом и пополнить счет. Выплаты доступны после 15 лет участия в программе или с достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. В некоторых случаях возможно получение средств досрочно в случае тяжелой болезни или утраты кормильца.

Обязательное предупреждение заемщиков о рисках закредитованности

С 1 января банки и микрофинансовые организации обязаны письменно информировать клиентов о возможных рисках, связанных с погашением долга при выдаче кредитов и займов. Идеально, чтобы платежи по кредитам и займам не превышали 30% ежемесячного дохода заемщика. Однако, часто происходит так, что долговые обязательства занимают более 50% дохода, что представляет серьезный риск для заемщиков попасть в долговую яму.

С 2019 года финансовые организации рассчитывали показатель долговой нагрузки для долгов от 10 тысяч рублей. Однако кредиторы не информировали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных трудностях. Теперь, согласно новому законодательству, это обязанность финансовых организаций при выдаче кредитов или займов на любую сумму. Расчет показателя предельной долговой нагрузки будет проводиться даже при оформлении кредитов и займов на суммы меньше 10 тысяч рублей.

Кредитные каникулы для любых видов кредитов и займов

Теперь кредитные каникулы доступны для всех типов кредитов и займов, а не только в особых случаях, как это было ранее. Заемщики могут отложить выплаты на срок до полугода по любым финансовым обязательствам, но при условии, что их доходы снизились на 30% или они столкнулись с чрезвычайной ситуацией, такой как пожар, наводнение или другое бедствие.

Отсрочка по одному и тому же кредиту или займу может быть предоставлена единожды по каждой из указанных причин. Во время каникул заемщики освобождаются от штрафов и пеней, однако проценты начисляются в полном объеме, и их необходимо будет выплатить после завершения периода каникул.

Следует учитывать, что для того чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей, по автокредиту сумма выданного кредита не может быть больше 1,6 миллионов рублей, по остальным кредитам и займам — 450 тысяч рублей.

Правила по выдаче ипотечных кредитов станут более строгими

С 1 марта Банк России вводит ужесточение макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска для ипотечных кредитов, с целью защиты граждан от избыточной закредитованности. Последние данные свидетельствуют о росте доли заемщиков, чьи выплаты по ипотеке превышают 80% от доходов, почти в два раза за последние два года.

Льготные программы приобретения жилья в новостройках привели к резкому росту цен на первичном рынке. Разница между ценами на первичное и вторичное жилье в России сейчас составляет 42%, что означает, что многие заемщики могут столкнуться с трудностями при попытке продажи ипотечного имущества.

Повышение надбавок призвано предотвратить подобные ситуации, ограничивая рост ипотечных кредитов за счет выдачи кредитов уже задолжавшим россиянам. Также оно стимулирует банки использовать официальную информацию о доходах заемщиков для оценки их платежеспособности. Эксперты считают, что эти изменения способствуют улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотечного рынка.

Банк России напомнил, что применяет надбавки для ипотечных кредитов с 2019 года. При выдаче кредита банк обязан оценивать уровень риска и создавать дополнительный капитал в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика и размера первоначального взноса.

Увеличено время для отказа от допуслуг по кредитам

Срок для отказа от дополнительных услуг, приобретенных вместе с кредитами или займами, увеличен до одного месяца. До 2024 года этот срок составлял всего 14 дней.

Прежде некоторые банки и микрофинансовые организации не сообщали заемщикам о том, что определенные платные услуги и сервисы не являются обязательными при оформлении кредита или займа. На первой странице договора упоминались лишь проценты по долгу, остальные расходы оставались за кадром. Это приводило к недопониманию со стороны заемщиков относительно суммы переплаты и ее составляющих.

Теперь банки и МФО обязаны включать в общую стоимость кредита все платные сервисы и уведомлять о праве отказаться от них. Информация о платеже в процентах и сумме указывается на первой странице договора в отдельной рамке, что позволяет заемщику немедленно оценить размер своих дополнительных расходов.

Бесплатные переводы СПБ между своими счетами

С 1 мая переводы между собственными счетами через систему быстрых платежей (СБП) станут безвозмездными. Это означает, что не будет взиматься плата за переводы между счетами в разных банках или внутри одного банка. Пользователи смогут бесплатно переводить средства до суммы в 30 млн рублей в месяц. Операции без комиссии можно будет проводить через мобильное приложение банка или интернет-банкинг.

Комиссии за перевод между собственными счетами одного человека будут взиматься только при осуществлении операции в офисе банка или при отправке денег по номеру карты. Отметим, что в последнем случае не всегда удается определить, что перевод осуществляется самому себе.

Новая схема возврата украденных денег

С 25 июля будет введена новая процедура возврата украденных средств клиентам банков. Теперь финансовые учреждения обязаны вернуть клиентам утраченные деньги в течение месяца, даже если потеря произошла по вине самих клиентов. Срок возврата начинается с момента подачи заявления в банк и составляет 30 календарных дней.

Полный возврат украденных средств будет осуществляться в случае, если банк осуществил перевод на мошеннический счет, который находится в специальной базе Центробанка, или если банк не уведомил клиента о транзакции, произведенной без его согласия.

Кроме того, банки обязаны вернуть похищенные средства в случае, если клиент утратил карту или ею воспользовались без его ведома, при условии, что потеря была своевременно заявлена. Кредитные организации также временно заблокируют переводы на подозрительные счета на два дня и уведомят об этом клиентов, чтобы те могли подтвердить или отклонить операцию.

Ранее Sakh.online сообщал, что президент России Владимир Путин и глава Верховного суда РФ Вячеслав Лебедев обсудили гуманизацию законодательства в нескольких сферах. Эксперты с Сахалина отдельно прокомментировали решение Путина запретить арест женщин с детьми.

РИА «Сахалин-Курилы».